E-POLIS.UA:аналитика http://e-polis.ua/analitics/ Аналитика, тенденции, обзоры и события страхового рынка Украины http://e-polis.ua/about-company/epolice.gif E-POLIS.UA страхование онлайн http://e-polis.ua/ Аналитический обзор рынка Форекс http://e-polis.ua/analitics/Analiticheskiy-obzor-rynka-Foreks <p>Успешное осуществление торгов на Форекс подразумевает уверенное ориентирование трейдера в рыночных закономерностях и процессах. Понимание тенденции движения курсов валют может гарантировать положительный результат. Для определения конъюнктуры, трейдеры проводят анализ рынка.</p> Павел Харламов Аналитика Fri, 08 Feb 2013 12:44:58 +0400 message Успешное осуществление торгов на Форекс подразумевает уверенное ориентирование трейдера в рыночных закономерностях и процессах. Понимание тенденции движения курсов валют может гарантировать положительный результат. Для определения конъюнктуры, трейдеры проводят анализ рынка. Все операции, которые проводят трейдеры в данном направлении, разделяют на техническую и фундаментальную аналитику рынка. Фундаментальный анализ валютного рынка включает рассмотрение взаимосвязей в экономических, политических и социальных процессах и сферах. Высший уровень фундаментальной аналитики подразумевает умение связывать различные события с динамикой валютных курсов и на основе полученных знаний прогнозировать будущую ситуацию. Для успешной торговли на рынке необходимо применить прикладные знания на практике. Фундаментальная аналитика отличается основательностью подхода и всесторонним рассмотрением ситуации. С ее помощью легко проследить закономерность движения курсов и экономическую позицию какого-либо государства и его валюты, соответственно. Проведя собственный анализ, трейдер сможет вовремя перепродать &laquo;упавшую&raquo; валюту. Технический анализ подразумевает исследование цен на валютные курсы и отображение истории их колебаний. Такой анализ выполняется наглядно, с использованием графиков. Подобная наглядность позволяет прогнозировать дальнейшее движение курса. Брокер разработал специальные программы для проведения данного анализа. Индикаторы, установленные заранее, подают сигналы об оптимальных действиях в данной ситуации. Технический анализ, торговые системы, сигналы и советники Форекс упрощают деятельность трейдера, и автоматизируют рутинную работу. Техническая аналитика валютных рынков &ndash; это необходимый набор инструментов для трейдера, который использует для прогнозирования поведения валютных курсов. Теханализ характеризуется удобством, универсальностью, понятностью, поэтому его применяют многие трейдеры для визуального представления информации. Любой вид анализа Форекс необходим трейдерам, чтобы они могли принимать верные решения. Некоторые трейдеры успешно используют теорию фрактального анализа. Данный анализ основывается на утверждении, что при совпадении факторов, влияющих на цену в любой период, с истинными факторами, возможно совпадение поведения цены с большой долей вероятности. Данный анализ строится на анализе достоверных социальных, экономических и политических факторов. По материалам Forex.ru Индикатор ADX Average Direct Movement Index http://e-polis.ua/analitics/Indikator-ADX-Average-Direct-Movement-Index Стоит ли входить в рынок на текущем движении? Или, может быть,&nbsp; движение скоро развернется,&nbsp; и мы окажемся в минусе? Всех нас всегда волновали эти вопросы, не так ли?&nbsp; Данная торговая система позволяет понять,&nbsp; насколько силён действующий тренд и как долго он ещё будет продолжаться, нужно ли открывать сделку или пора уже фиксировать прибыль Павел Харламов Аналитика Sun, 10 Jun 2012 07:18:47 +0400 message Стоит ли входить в рынок на текущем движении? Или, может быть,&nbsp; движение скоро развернется,&nbsp; и мы окажемся в минусе? Всех нас всегда волновали эти вопросы, не так ли?&nbsp; Данная торговая система позволяет понять,&nbsp; насколько силён действующий тренд и как долго он ещё будет продолжаться, нужно ли открывать сделку или пора уже фиксировать прибыль. Индикатор ADX (Average Directional Movement Index) поможет нам понять, где тренд ослабевает, а где набирает силу, кого в рынке больше &ndash; продавцов или покупателей. Используем стандартные настройки индикатора, которые выставлены по умолчанию. Главный ADX я окрашиваю в голубой цвет (период&nbsp; 14), +DI&nbsp; окрашиваю в зелёный цвет, а &ndash;DI &ndash; в красный. Суть системы: если главный ADX находится в зоне от 0 до 15, то тренд слабый, скорее всего это флэт. В этой зоне хорошо будут работать осцилляторы, а трендовые индикаторы будут безбожно врать. Если главный ADX находится в зоне от 16 до 40 и направлен вверх, то это означает, что действующий тренд набирает силу и будет длиться до тех пор, пока ADX не начнёт заворачиваться вниз. В этой зоне хорошо работают трендовые индикаторы и имеет смысл наращивать позиции. Если индикатор развернулся и пересекает 40 уровень сверху вниз, то тренд может либо сменить направление, либо перейти во флэт. В этой зоне снова господствуют осцилляторы. Если были открытые позиции, то самое время закрыть их и зафиксировать прибыль. Далее уточняем, восходящий или нисходящий тренд господствует на рынке. Для этого мы смотрим на линии +DI и &ndash;DI. Если линия +DI выше всех остальных&nbsp; - значит в рынке больше покупателей и, соответственно, лучше совершать покупки. Если же линия &ndash;DI выше остальных, значит в рынке преобладают продавцы. Использование индикатора: Если главный ADX находится между двумя линиями и направлен вверх &ndash; значит действующая тенденция ( её покажет та линия, которая в этот момент будет выше главного ADX) усиливается и можно открывать сделки в этом направлении. Если главный ADX выше двух других линий &ndash; значит рынок уже насыщен сделками и в скором времени будет разворот тенденции. В такой рынок уже лучше не лезть. Если главный ADX выше +DI и &ndash;DI, но при этом уже стремится вниз, то пора закрывать сделки &ndash; &laquo;кульминация&raquo; пира уже прошла и далее, скорее всего, последует консолидация рынка. Если ADX ниже двух линий направленности, то это очень сильный сигнал к будущему движению. Это означает, что рынок готовится к новому сильному тренду. К какому именно, нам покажут линии направленности &ndash; сделки будем открывать в сторону той линии, которая окажется выше в момент пересечения с возрастающим ADX. Если какая-то из линий направленности спустилась ниже 10 уровня, то приготовьтесь к смене тенденции,&nbsp; как только эта линия развернётся вверх. Система довольно проста в применении. Её плюс в том, что работать может на любых таймфремах, но лучше всего показывает сигналы на Н4 и D1. Прекрасно сочетается со всеми индикаторами (только помните, что в зоне от 0 до 15 и от&nbsp; 40 до 0 мы используем значения осцилляторов, а от&nbsp; 16 до 40 &ndash; трендовых индикаторов) .&nbsp; Вы можете просто установить данный индикатор на рабочий профиль, как вспомогательный &ndash; если вы нашли сигнал по какому-либо индикатору, то посмотрите, подтверждает ли ADX развитие этой сделки, либо же показывает, что входить в эту позицию уже поздно, и тренд в скором времени может измениться. Эта система позволяет &laquo;ловить&raquo; большие участки тренда и вовремя закрывать позиции, помогает отсеивать ложные сигналы и адекватно принимать решения входа в рынок. Рынок становится более прозрачным и понятным. Используйте эту систему&nbsp; и зарабатывайте больше! &nbsp; Перспективы рынка Интернет-трейдинга http://e-polis.ua/analitics/Perspektivy-rynka-Internettreydinga В целом, по итогам 2011 года оборот средств в русскоязычном сегменте сети составил 1 140 млрд. рублей, причем в 2012 году планируется рост этого немалого числа на 7-9%. Значительная доля этих средств приходится на валютный рынок Forex. Павел Харламов Аналитика Sat, 07 Jan 2012 10:54:25 +0400 message Аудитория российского сегмента Интернета растет постоянно: если еще год назад, зимой 2011, полугодовая взрослая аудитория сети составляла примерно 30% от всего совершеннолетнего населения России, то в настоящее время это число уже приблизилось к 35 %. Заметно увеличилось также суточное и месячное количество людей, посещающих русский сегмент сети, то есть пользователей стало не просто больше, они стали навещать Интернет чаще. Пользователи сети (ее ежемесячная аудитория) значительно активней, чем люди, ее не использующие, применяли в течение последнего полугодия различные способы управления финансовыми средствами (70% против 20%), хотя этот показатель зависит во многом от типа услуг. К примеру, существенная разница по использованию услуги вкладов в рублях (как срочных, так и до востребования) среди не пользователей и пользователей не была обнаружена: все они с одинаковой частотой оказывались в ходе исследования обладателями подобных вкладов. Напротив, определенные вложения в иностранных валютах имеются у 24% пользователей, и практически ни у кого из не использующих Интернет. Еще большие различия наблюдаются в использовании разнообразных пластиковых карт и кредитов - &laquo;сетевики&raquo; пользуются этими услугами вдвое чаще. Кроме того, гораздо чаще пользователями совершаются денежные переводы и валютно-обменные операции. В целом, по итогам 2011 года оборот средств в русскоязычном сегменте сети составил 1 140 млрд. рублей, причем в 2012 году планируется рост этого немалого числа на 7-9%. Значительная доля этих средств приходится на валютный рынок Форекс &mdash; все большее количество людей вкладывают в него свои деньги. При этом они пользуются услугами финансовых посредников, одним из которых является компания Альпари (www.alpari.ru). Главное, что требуется от такого посредника, &mdash; надежность; надежным брокером обычно считают компанию с длительным сроком работы, лицензией, подконтрольную органам регулирования. Кроме того, она должна иметь внутри компании отлаженную систему риск-менеджмента, правовую прозрачность и защищенность договорных отношений, квалифицированный персонал, надежных партнеров и финансовые резервы. Все это наличествует у компании Альпари, которая своей безупречной работой на рынке способствует дальнейшему развитию финансовой деятельности в русскоязычном сегменте Интернета. Правила покупки автомобиля http://e-polis.ua/analitics/pravila-pokupki-avtomobilja Если вам надоело ходить пешком, передвигать на работу и обратно в переполненном транспорте, искать место работы поближе к метро, самое время призадуматься о перспективе покупки железного коня. Перед тем, как осуществлять дорогостоящую покупку, необходимо взвесить все за и против, посоветоваться с друзьями, почитать отзывы и советы бывалых автолюбителей. Павел Харламов Аналитика Tue, 13 Dec 2011 10:10:06 +0400 message Если вам надоело ходить пешком, передвигать на работу и обратно в переполненном транспорте, искать место работы поближе к метро, самое время призадуматься о перспективе покупки железного коня. Перед тем, как осуществлять дорогостоящую покупку, необходимо взвесить все за и против, &nbsp;посоветоваться с друзьями, почитать отзывы и советы бывалых автолюбителей. Правило первое, автомобиль нужно покупать либо &nbsp;у официального представителя, но это будет несколько дороже, чем на автомобильном рынке, либо в местах, где есть большой выбор. Купить авто в Украине можно на любом автобазаре или воспользоваться услугами Интернета и зайти на самые распространенные сайты, где продаются машины. Здесь следует обратить внимание на репутацию сайта, отзывы о нем. Если в разделе продажа автомобиля имеются всего пару десятков объявлений, которые были опубликованы еще в прошлом году, то не стоит терять свое время на поиск авто и переходить на другой сайт. Самым старым, несовременным, но проверенным методом является покупка газеты, где имеется &nbsp;раздел о продаже, обмене автомобилей. Еще один способ покупки машины – это заказ через посредников или авто аукционов. Данный метод является саамы рискованным, поэтому оставьте его на самый крайний случай.&nbsp; После того, как вы определились с выбором автомобиля, необходимо договориться с продавцом о встрече для того, чтобы познакомится с “потенциальной покупкой”. &nbsp;Если вы не очень хорошо разбираетесь в машинах, лучше всего привести с собой автолюбителя. При осмотре машины, самое первое, на что необходимо обратить внимание на видимые дефекты, а именно: глубокие царапины, побитые места, трещины на стеклах, осмотреть салон изнутри, так сказать примериться к машине. &nbsp;Также у владельца необходимо попросить &nbsp;соответствующие документы: техпаспорт и Вин-коды ( вбивая данные в соответствующем сайте можно узнать всю историю автомобиля). Для первой встречи этого достаточно. За то время, пока вы будете думать: &nbsp;покупать железного друга или нет, лучше найти еще несколько вариантов, чтобы обеспечить себя альтернативами.&nbsp; Следующее правило. Сразу необходимо проверить: не куплен ли автомобиль в кредит с неоплаченной суммой. Такой вариант можно рассматривать, так как обычно в этих случаях машины продаются значительно дешевле. Однако если проценты набежали значительные, думаю, нет смысла говорить о том, что данный вариант нужно отсеить сразу. &nbsp;Также нужно обратить внимание на пробег. Если авто новенькое, то все в порядке, если вы собираетесь купить б у авто в Киеве, то лучше предпочтение отдать той, которая бегала по европейским а не американским дорогам, и уж точно не по российским. &nbsp; При второй встрече с продавцом автомобиля необходимо более детально осмотреть машину. Лучше всего отвести машину в ближайший авто сервис и провести его полную диагностику. После такого осмотра сразу станет ясно: сочетается ли цена автомобиля с его качеством. На данном этапе, как правило, цена на машину может упасть.&nbsp; И последнее правило, при оформлении покупки, лучше всего воспользоваться услугами юриста.&nbsp; Лизинг персонала http://e-polis.ua/analitics/lizing-pjersonala Сегодня на рынке труда довольно обычной является такая ситуация: необходим сотрудник конкретной квалификации, только на определенный ограниченный срок. А бывают и форс-мажорные обстоятельства, например, отгрузка большой партии продукции, когда срочно необходима помощь разнорабочих. Павел Харламов Аналитика Fri, 09 Dec 2011 10:17:11 +0400 message Сегодня на рынке труда довольно обычной является такая ситуация: необходим сотрудник конкретной квалификации, только на определенный ограниченный срок. А бывают и форс-мажорные обстоятельства, например, отгрузка большой партии продукции, когда срочно необходима помощь разнорабочих. В таких случаях, когда потребность в новых специалистах или рабочих руках имеет очевидный характер сезонности, поможет лизинг персонала.Эта услуга позволяет выйти из подобной ситуаций в срочном порядке. Она выгодна компании с практической точки зрения - не нужно платить за простой, также выгодно это и персоналу, ведь по графику работать удобнее, можно планировать свое время или подработать в другом месте. Поэтому лизинг сотрудников является разумным распоряжением временем и финансами. Суть лизинга персонала проста – это «персонал под конкретную задачу». Сегодня эта услуга, очень распространённая в западных странах, и в России набирает популярность.Лизинг персонала подходит как большим предприятиям, так и фирмам, работающем в малом бизнесе. Юридическая ответственность за сотрудников, ведение бухгалтерии и кадрового дела, выплата заработной платы, уплата различных налогов, социальная и медицинская страховка на сотрудника - всё это возлагается на провайдера.Лизинг персонала сочетает в себе такие плюсы, как отсутствие- ответственности за личные обстоятельства работника- необходимости оплачивать отпуск и больничные листы сотрудника- обязанности оформления медицинской или другой страховки Следует отметить, что услуга по лизингу персонала более востребована в период летних отпусков и чтобы не перекладывать работу человека, ушедшего в очередной отпуск, на других сотрудников, вполне можно воспользоваться услугами специалистов компании, предоставляющей услугу лизинга.Использование услуг по лизингу сотрудников существенно увеличит результативность деятельности фирмы, поможет снизить сезонную текучесть и повысить здоровую обстановку в коллективе. Таким образом, если вы решили воспользоваться данной услугой, то перед тем, как оформить лизинг, советуем вам ознакомиться о различных тонкостях и ньюансах данной процедуры на каком-нибудь финансовом портале, к примеру bankibarnaula.ru. Ведь каждый банк предлагает совершенно разные условия предоставления лизинга и от вашего выбора может зависить ваше будущее. Рейтинг Masterforex-V: Какой брокер имеет наиболее качественный дилинг http://e-polis.ua/analitics/rjejting-masterforex-v-kakoj-brokjer-imjejet-naiboljeje-kachjestvjennyj-diling <span id="description">Работа брокера форекс оценивается по нескольким показателям, одним из которых является уровень проведения валютных сделок.</span> Павел Харламов Аналитика Tue, 22 Nov 2011 22:40:34 +0400 message Работа брокера форекс оценивается по нескольким показателям, одним из которых является уровень проведения валютных сделок. Необоснованная задержка или аннулирование прибыли, постоянное использование спреда и соответственно последующее его изменение, установление нерыночных расценок ради снижения стопов трейдера, невозможность аннулирования договоров, некорректное поведение персонала брокерской организации по отношению к клиентам  - все эти действия отнюдь не вызывают одобрения трейдеров, пишет в рубрике &laquo;Новости России&raquo; журнал &laquo;Биржевой лидер&raquo;. Естественно такая брокерская компания не будет иметь высокой репутации у клиентов. Как же оцениваются организации данного типа в рейтинге брокеров, составленном Академии форекс и биржевой торговли  Masterforex-V? Является ли прибыльным сотрудничество трейдера с брокером в случае, если последний периодически устанавливает &laquo;левые&raquo; расценки для снижения стопов своего же клиента? Какое значение имеет уровень проводимых операций для выбора политики форекс, как он влияет на расчет волн Эллиотта и поиск продолжения и разворота тренда? Брокеры и трейдеры форекс: причины неприязни По мнению экспертов, необходимым условием успешного сотрудничества с брокером является непредвзятый и точный анализ трейдером всех достоинств и недостатков брокерской компании для оценки возможных трудностей, которые могут возникнуть при заключении той или иной коммерческой сделки. Кроме того трейдер должен четко видеть нюансы, наличествующие в работе брокеров, и избегать в дальнейшем сотрудничества с подобными компаниями. Как показывают результаты интернационального опроса, наименьшим доверием трейдеров пользуются такие брокеры как Alpari, Форекс Клуб, LiteForex, Finam, Admiral Markets, TeleTrade и FxPro Group Lt., набравшие минимальное количество баллов. Среди типичных претензий к качеству обслуживания перечисляются технические сбои в работе терминалов, т.е. регулярные зависания и ненадежная связь (United World Capital, Alpari), задержка выплаты профита (Броко, Ikon Group) и уклонение от выполнения ордеров (Форекс Клуб, LiteForex). Самые честные брокеры 2011 Лидером рейтинга самых честных брокеров стала компания Nord FX. За ней следуют FIBO Group и FOREX.com. Компании Dukascopy Bank SA, ForexTrend, FreshForex, EXNESS и MIG BANK также получили положительные отзывы трейдеров. Особенности и парадоксы КАСКО http://e-polis.ua/analitics/osobjennosti-i-paradoksy-kasko Слухи о подорожании уже не будоражат нас, жителей кризисного десятилетия. Но постоянные негласные уведомления о том, что полис КАСКО подорожает на 1/4 и даже на 1/3 немного настораживают. Павел Харламов Аналитика Wed, 16 Nov 2011 22:22:06 +0400 message Слухи о подорожании уже не будоражат нас, жителей кризисного десятилетия. Но постоянные негласные уведомления о том, что полис КАСКО подорожает на 1/4 и даже на 1/3 немного настораживают. Причем эти слухи исходят порой от самих страховых агентов, о чем они утверждают как о факте уже сложившемся и неизбежном. Но почему такое возможно? Во-первых: стоимость, как запасных частей, так и услуг по их замене растет буквально как снежный ком, сходящий с заснеженной вершины. Следовательно, страховщики прогнозируют увеличение своих расходов. Если до сего времени эти &laquo;неустойки&raquo; они могли оплачивать за счет доходов с иных видов страхования, то сегодня и это уже не помогает. Что усугубляется созданием и выпуском все более дорогих и уникальных моделей автомобилей. Пока стоимость полиса КАСКО не увеличивается за счет конкурентной борьбы между страховщиками. Но эксперты уже все более уверенно заявляют, что КАСКО не покрывает ущерба у новых автомобилей; Во-вторых: чем старше автомобиль, тем выше риск попадания его в ДТП. Следовательно, страховать такие автомобили нужно реже, либо дороже. Но если первое можно регулировать, то второе даже звучит абсурдно. Старый автомобиль стоит дороже нового (по КАСКО). Это нонсенс. Поэтому, скорее всего повышение стоимости КАСКО коснется не новых автомобилей; В-третьих: нестабильность страхового рынка вызывает увеличение сроков свершения страховых выплат, а также резко снижается как качество оказания страховых услуг, так и широту спектра их предложений. Здесь главное правильно выбрать страховую компанию. Но и тут парадокс. Многие автовладельцы/автолюбители чаще всего в выборе автостраховщика доверяют своим знакомым и друзьям, нежели советам и выкладкам специалистов. И выбирают скорее там, где дешевле и якобы надежнее и быстрее. А не там где это проверено, подтверждено и гарантировано как компетентностью, так и профессионализмом и послужным списком солидных страховых компаний государственного или частного (что чаще) плана владения. С одной стороны более солидные и надежные страховщики предлагают более дорогие полисы КАСКО. Но с другой стороны за счет широкой сети своего обслуживания и надежной основы (длительной работы в данной области) предлагают куда более широкий спектр самых необходимых и дополнительных услуг. А выплаты компенсаций гарантируют реальными выкладками, а не только расплывчатыми определениями в автополисах. В данном случае работает пословица &laquo;Скупой &ndash; платит дважды&raquo;. Следовательно, выбор страховой компании по признаку, где дешевле заведомо ошибочен и ложен. Это на все 100% проигрышный вариант, особенно в современном нестабильном (кризисном) мире. Риск благородное дело, но не в области автострахования. Он может в лучшем случае значительно усложнить вашу жизнь. В худшем &ndash; оставить вас и без автомобиля и без компенсации, невыплаченной по вашей же вине. Обращение к тем компаниям, у которых &laquo;дешевле&raquo; чаще всего оборачивается значительными тратами в будущем. Выбор за вами! На что следует обращать внимание при автокредитовании http://e-polis.ua/analitics/na-chto-sljedujet-obrashhat-vnimanije-pri-avtokrjeditovanii Выгодными можно считать условия с начальным взносом не более 20% от цены авто и процентной ставкой не свыше 9% в долларах. В этом случае ставка по КАСКО составит 5-8% Павел Харламов Аналитика Wed, 09 Nov 2011 11:38:27 +0400 message Процентные ставки Выгодными можно считать условия с начальным взносом не более 20% от цены авто и процентной ставкой не свыше 9% в долларах. В этом случае ставка по КАСКО составит 5-8%. При сроке кредита не свыше двух лет возможна нулевая ставка, и, обычно, с начальным взносом не менее 50%. Обязательный полис КАСКО в этом случае будет стоить не менее 10% от цены приобретаемого авто. При ознакомлении с договором внимательно изучите условия. Если кредитная ставка невысока, банки часто вносят дополнительные условия в договор. Это может быть ежемесячная комиссия, взимаемая за ведение счета, действующая на всю кредитную сумму, плата за перечисление средств на счет автосалона, плата за открытие банковского счета и т.п. Способы расчета Есть два способа расчета помесячного платежа: Аннуитетный и дифференцированный. Дифференцированный способ выплаты кредита процентная ставка и платеж постепенно снижаются ежемесячно. Основная тяжесть нагрузки ложится на первые месяцы. Если платеж аннуитетный, сумма взноса постоянна. При подобном варианте выплаты проще рассчитать бюджет. Впрочем, обойдется такой платеж несколько дороже дифференцированного. Валюта кредита Специалисты рекомендуют брать долларовый кредит, поскольку по отношению к рублю его курс постоянно падает. Кредиты на короткий срок лучше брать в долларах, по таким кредитам ниже процентная ставка. На более длительный срок банковские работники рекомендуют брать кредиты в рублях. Выбор кредитной программы Имеются следующие разновидности автокредитования: Классический, факторинг, экспресс-кредит, trade-in, buy-back и некоторые другие, иене распространенные. Классический вариант подразумевает погашение в течение пяти лет, процентная ставка определяется от 9 до 14% в год в долларах. Получить экспресс-кредит можно в день подачи заявки. Выдается он на срок не более трех лет, а процентная ставка повышается до 18-20% в год. Чтобы взять такой кредит, необходимы только водительское удостоверение и паспорт. Подобный вид кредитования не оставляет достаточного времени на ознакомление с пунктами договора. Более того, скрытые комиссии весьма повышают сумму выплат. Суть кредитования trade-in состоит в замене старого авто на новое с доплатой. Старая машина засчитывается в качестве начального взноса, остаток кредита погашается частями. Факторинг предполагает рассрочку платежа без процентов. Суть её состоит в том, что заемщик заключает договор купли-продажи, содержащий условие рассрочки без процентов, после чего в связи с переходом прав востребования по договору к банку выплачивает задолженность ему, при этом не выплачивая процентов. Клиент оформляет страховку и оплачивает банковскую комиссию. Чтобы оформить факторинг, требуется водительское удостоверение, паспорт, трудкнижка и её ксерокопия. При кредитовании buy-back (с обратным выкупом) клиент платит начальный взнос, погашает часть кредита на протяжении 2-3 лет, а последнюю сумму вносит по завершении срока договора. Суть подобных программ в том, что заемщик покупает авто в кредит, но выплачивает только часть его стоимости. Это позволяет уменьшить ежемесячные платежи на 25-30%. После определенного срока автосалон покупает у клиента автомобиль по непогашенной части цены или клиент оставляет себе машину, погашая остаток за счет кредита или из своих средств. Выбирая программу автокредитования, уточните, предлагает ли автосалон, в котором вы намерены купить автомобиль, какую-либо специальную банковскую программу. «Российский прецедент» http://e-polis.ua/analitics/rossijskij_precedent В России привлекли к ответственности банк за навязывание страховых услуг. В Украине наказание за подобную провинность все еще на грани фантастики. Павел Харламов Аналитика Thu, 02 Jun 2011 14:09:03 +0400 message В России привлекли к ответственности банк за навязывание страховых услуг. В Украине наказание за подобную провинность все еще на грани фантастики. На российском банковско-страховом рынке произошел очень интересный и поучительный прецедент: арбитражный суд Ростовской области подтвердил решение Федеральной антимонопольной службы, которая уличила банк "Ренессанс капитал" в навязывании клиентам услуг по страхованию жизни и здоровья при оформлении потребительского кредита. Дело в том, что банк, даже не уведомляя своих клиентов, страховал их &laquo;автоматом&raquo; в &laquo;Ренессанс страхование&raquo; &mdash; в своей карманной компании. И, самое вопиющее, что заемщики не могли отказаться от страховки, поскольку сама форма заявления располагалась на одном бланке с анкетой на получение кредита и не предусматривала какого-либо пункта, графы или иного способа отказа. Также бланк не содержал никаких сведений о возможности не заполнения этой формы, а сотрудники банка "Ренессанс капитал" не информировали заемщиков о возможности получения кредита без подключения к программе страхования. Кроме того, клиент был обязан не только выплачивать банку сумму комиссии за подключение к программе страхования, но и проценты, начисляемые на эту сумму в течение всего срока действия кредитного договора. В итоге, было принято почти беспрецедентное решение: ФАС признала банк и страховщика нарушившими закон о защите конкуренции и выдала кредитной организации предписание об устранении нарушений. Не согласившись с решением службы, банк подал иск в арбитражный суд, но проиграл его. Случай очень показательный для украинского страхового рынка, где, создается впечатление, что ни банкам, ни страховщикам закон не писан. Навязывание страховых услуг &mdash; сплошь и рядом. Например, для того, чтобы приобрести авто в кредит, потребуется не только раскошелиться на &laquo;каско&raquo; (а это &mdash; около 7-8% стоимости авто), но и нередко застраховать жизнь заемщика, что может обойтись еще до 3% в год. С ипотекой ситуация такая же: необходимо страховать жилье (до 0,3% в год), а также заемщику от несчастного случая (0,45% в год от суммы займа) и застраховать жизнь (около 0,6% от суммы кредита). Да, по большому счету, банк защищает себя от непредвиденных ситуаций и действует, в принципе, в рамках законодательства. Но, количество таких страховок кажется сомнительным. Почему не ограничиться лишь страхованием залога? Ну а принуждение заключать договор с конкретными страховыми компаниями является и вовсе прямым нарушением законодательных норм. Но привлечение и банков, и страховщиков к ответственности проявляется пока что лишь в сомнительных штрафах со стороны АМКУ, но не более. А это, увы, не является эффективным стимулом для того, чтобы права клиента уважали. Поэтому, если бы подобный &laquo;российский прецедент&raquo; получил продолжение в нашей стране, он бы неминуемо привел к большому резонансу и, очевидно, &laquo;встряхнул&raquo; бы рынок. К тому же, Госфинуслуг имеет достаточно причин и влияния, чтобы отстоять интересы страхователей-заемщиков, которые комиссия на словах так сильно защищает. Тем не менее, регулятор не торопится этого делать, хотя нарушения &mdash; очевидны. По факту, банки, и страховые компании должны понимать, что за проступками в любом случае последуют санкции. Пока же этого не случится, безнаказанность будет продолжаться. Павел Харламов Выбираем страховщика для «каско» http://e-polis.ua/analitics/Vybiraem_strahovwika_dlya_kasko Перед покупкой полиса нужно очень хорошо присмотреться к тому, какой сервис обеспечивает компания. Иначе спешка и низкий тариф могут обернуться большими проблемами. Павел Харламов Аналитика Tue, 31 May 2011 10:18:56 +0400 message Перед покупкой полиса нужно очень хорошо присмотреться к тому, какой сервис обеспечивает компания. Иначе спешка и низкий тариф могут обернуться большими проблемами. Покупать &laquo;каско&raquo; или сэкономить &mdash; это вопрос сродни извечным метаниям Гамлета &laquo;Быть или не быть?&raquo;. По сути ведь страхование-то добровольное, поэтому и решать, платить непонятно за что страховой компании или &laquo;разгребать&raquo; проблемы по мере их поступления, личное дело каждого. Но если для небольших убытков эта логика вполне понятна и приемлема, то как быть, когда из-за ДТП авто повреждено до такой степени, что на нем места живого нет, либо попросту угнано? Наверное, страховать все же нужно, но как не ошибиться с выбором компании? Нюанс первый. &laquo;Каско&raquo; &mdash; один из самых убыточных видов для страховой компании. Поэтому, как бы не звучало банально, но превалирование в портфеле именно автострахования не дает гарантий на возмещение, а в текущей ситуации даже уменьшает шансы на своевременную выплату, либо как на таковую вообще. Соответственно, если доля &laquo;каско&raquo; в портфеле компании выше 40-50%, стоит насторожиться. Нюанс второй. Многое о страховщике расскажет ассистанс. Хороший ассистанс &mdash; это поддержка клиента 24 часа в сутки, предоставление услуг аварийного комиссара, вызов милиции, скорой медпомощи, содействие при оформлении документов в ГАИ, а также приятные мелочи, которые клиент вправе выбирать сам: подменный автомобиль, услуги эвакуатора, такси, отеля и т.д. Если же ассистанса нет, либо он присутствует в урезанном виде (например, в качестве &laquo;горячей линии&raquo;, которая поможет разве что советом), с такой компанией лучше не связываться. Нюанс третий. Большой плюс для компании &mdash; отдельные центры урегулирования убытков, где клиент может, не томясь в очередях, решить вопрос страховой выплаты. При таких центрах, как правило, существуют специальные площадки, куда поврежденный автомобиль могут оттранспортировать, оперативно осмотреть, сфотографировать и оценить размер убытка. Нюанс четвертый. Собственно, сам процесс выплаты возмещения. Он сопряжен с большим количеством сложностей: с оформлением справок в ГАИ, с выяснением отношений со вторым участником ДТП, иногда &mdash; с судебной тяжбой. Поэтому, если о компании есть отзывы, что она сваливает все заботы урегулирования на клиента, оставляя за собой лишь банальный процесс перечисления денег СТО или их выплату на руки, лучше пройти мимо. Нюанс пятый. Страховой тариф или цена полиса. Сейчас средний годовой тариф для полного &laquo;каско&raquo; с полным перечнем рисков и минимальными франшизами составляет 6-8% и зависит от наполнения дополнительными опциями. Но так как многие компании до сих пор переживают проблемы, они нередко занижают тарифы. Это хорошо видно, если сравнить стоимость полиса с аналогичными предложениями других компаний. Поэтому, отклонение в цене на 40-50% может очень о многом рассказать, в частности, что компания демпингует. Кроме того, отдельные страховщики очень сильно завышают цены &laquo;каско&raquo;, чаще всего &mdash; на авто бюджетного класса. Но, опять же, не обязательно соглашаться на подобные условия, а лучше присмотреться к тому, что предлагают конкуренты. Нюанс шестой. Очень хорошим тоном является согласие компании строить страховой продукт &laquo;под клиента&raquo;, варьируя опции, франшизы, риски и т.д. Поэтому, если страховщик согласен на подобный &laquo;конструктор&raquo;, он как минимум заслуживает более пристального внимания. Павел Харламов Страховых посредников ждет «кабала» http://e-polis.ua/analitics/Strahovyh_posrednikov_zhdet_kabala У агентов и брокеров в очередной раз грозят забрать «упрощенку», хотя подобная перспектива очень опасна для украинского страхового рынка. Павел Харламов Аналитика Thu, 26 May 2011 10:55:03 +0400 message У агентов и брокеров в очередной раз грозят забрать &laquo;упрощенку&raquo;, хотя подобная перспектива очень опасна для украинского страхового рынка. Новый проект закона, который должен урегулировать упрощенную систему налогообложения, снова содержит дискриминационную норму, которая, по сути, ставит под угрозу существование в Украине страховых посредников и агентов. Дело в том, что согласно законопроекту упрощенная система налогообложения, учета и отчета субъектов малого предпринимательства не распространяется на субъектов хозяйствования (юридических лиц и физлиц-предпринимателей), осуществляющих финансовое посредничество, и на страховых брокеров &mdash; в том числе. &laquo;В частности, статья 291.1.2 проекта данного закона устанавливает ограничения распространения этой системы налогообложения на физических лиц, предоставляющих услуги в сфере страхования. Это, в частности, страховые агенты и брокеры, а также аджастеры, сюрвейеры и аварийные комиссары&raquo;, &mdash; отмечает Лига страховых организаций. То есть, если говорить более простым языком, в случае принятия этой нормы подавляющее большинство агентов и посредников будет вынуждено покинуть рынок, так как работать на общей системе налогообложения они попросту не смогут. В итоге ЛСОУ призывает страховых посредников не допустить принятие этого законопроекта, который, в частности, внесет изменения в Налоговый кодекс. И с этой целью Лига страховых организаций предложила участникам страхового рынка объединить усилия и направлять соответствующие письма о распространении упрощенной системы налогообложения на страховых посредников и экспертов в сфере страхования в Министерство финансов. При этом шансы на то, что страховым посредникам удастся отстоять свои интересы, еще остаются. Во-первых, достаточно вспомнить &laquo;Налоговый Майдан&raquo;, который вынудил украинские власти пойти навстречу малому бизнесу в конце 2010 года. Во-вторых, при Кабмине открыта специальная &laquo;горячая линия&raquo; для диалога с малым бизнесом. &laquo;Жалобы на действия представителей исполнительной власти, которые препятствуют законной деятельности предпринимателей, нарушают нормы законодательства о соблюдении их прав, любым образом тормозят развитие малого бизнеса, можно направлять на электронный адрес Кабинета Министров, а также обращаться к правительственной &laquo;горячей линии&raquo;, &mdash; отмечают в ЛСОУ. Плюс ко всему, есть надежда, что вместе с представителями рынка за них вступится и Госфинуслуг. Ведь стоит учесть, что страховые посредники, а в особенности агенты &mdash; это один из важнейших каналов продаж для украинских страховщиков. Тем более, в нынешней непростой ситуации на страховом рынке, когда каждый клиент &mdash; на вес золота, а содержание офисов &mdash; крайне недешевое удовольствие. Поэтому, страховые компании попросту не могут позволить себе лишиться агентских и посреднических продаж, так как подобная &laquo;развязка&raquo; возникшей проблемы может поставить крест на будущем многих страховщиков. Павел Харламов Обиды на «каско» http://e-polis.ua/analitics/Obidy_na_kasko Отказ в выплате по страховке — нередкое явление. Но далеко не всегда в этом вина страховщика, так как и автовладельцы нередко своими же руками лишают себя возмещения. Павел Харламов Аналитика Tue, 24 May 2011 09:38:46 +0400 message Отказ в выплате по страховке &mdash; нередкое явление. Но далеко не всегда в этом вина страховщика, так как и автовладельцы нередко своими же руками лишают себя возмещения. Одна из самых частых и при этом банальных причин отказа &mdash; несвоевременное уведомление о страховом случае ГАИ и страховщика. Как правило, все страховые компании требуют вызывать на место происшествия доблестных инспекторов. За исключением мелких случаев, для которых справка ГАИ не требуется. Соответственно, если стороны забыли или не пожелали привлечь к оформлению аварии &laquo;гаишников&raquo;, выплаты не видать как своих ушей. Это же касается и уведомления страховой компании. Как правило, на телефонный звонок в службу поддержки или ассистанс клиенту страховщика даются сутки. То есть, звонить прямо с места ДТП &mdash; не обязательно. Но зафиксировать инцидент нужно. При этом его не заменит даже заявление, которое, к слову, нужно написать собственноручно в течение 3 дней после аварии, и ни в коем случае не опоздать, потому что отказ снова будет неминуем. Сам процесс оформления страхового случая &mdash; тоже задача непростая. Нужно участвовать в нем &laquo;от&raquo; и &laquo;до&raquo;: слушать показания второй стороны, свидетелей (если таковые имеются), следить за правильностью составления схемы ДТП и т.д. Больше бдительности &mdash; меньше угроза того, что данные о ДТП будут искажены, и страховщик примет решение против своего клиента. Еще одна &laquo;скользкая&raquo; ситуация &mdash; самостоятельность на месте аварии. Не зря и ГАИ, и страховщики требуют, чтобы до их приезда картина ДТП оставалась первозданной (конечно, в том случае, если нет пострадавших, которым требуется медицинская помощь). Поэтому, лучше не самовольничать, так как любая мелочь (например, части авто сдвинутые на пару сантиметров от места столкновения) может существенно исказить картину произошедшего, и изменить решение страховщика о выплате. Более того, в подобной ситуации участников ДТП могут заподозрить в нечестности, и обвинить в мошенничестве, что грозит не только отказом, но и более серьезными последствиями: судом и даже нормами Уголовного кодекса. Также многие автовладельцы, зная, что выплату можно ждать очень долго, предпочитают ремонтировать авто за свои средства, и впоследствии компенсировать затраты за счет страхового возмещения. Правда, есть нюанс: проводить ремонт до осмотра повреждений экспертом страховой компании ни в коем случае нельзя, так как в противном случае будет &laquo;стопроцентный&raquo; отказ. Кроме того, некоторые страховщики требуют подтверждать ремонт квитанциями и счетами-фактурами, поэтому, если авто ремонтирует знакомый &laquo;гаражник&raquo;, то при получении выплаты постфактум есть риск недосчитаться НДС. Казалось бы, все эти правила очень просты, но страхователи нередко относятся к ним невнимательно, чем и лишают себя выплаты. Поэтому, выход лишь один: читать внимательно страховой договор и следовать его требованиям, даже если они кажутся нелогичными, потому что &laquo;послушному&raquo; клиенту страховщику будет отказать очень сложно. Павел Харламов Страховщиков ждет покаяние http://e-polis.ua/analitics/Strahovwikov_zhdet_pokayanie Согласно принятым буквально на днях Верховной Радой изменениям, страховые компании с 1 января 2012 полностью перейдут на международные стандарты финансовой отчетности. И это их совершенно не радует. Павел Харламов Аналитика Fri, 20 May 2011 09:59:41 +0400 message Согласно принятым буквально на днях Верховной Радой изменениям, страховые компании с 1 января 2012 полностью перейдут на международные стандарты финансовой отчетности. И это их совершенно не радует. Парламент наконец-то принял долгожданные новшества, которые вынудят страховщиков к открытости и прозрачности. Речь идет о переходе на международные стандарты финансовой отчетности, внедрение которых предрекали уже не один год. И идея в принципе очень правильная: форма отчетности, которая является нормой во всем мире, должна сделать рынок более цивилизованным, качественным и близким к потребителю. Однако, положа руку на сердце, страховщики боятся МФСО как огня, и на то у них есть веские причины. Дело в том, что новые стандарты отчетности предусматривают полную прозрачность показателей и деятельности СК. То есть, если, грубо говоря, сейчас страховые компании имеют возможность &laquo;рисовать&raquo; в своих отчетах любые цифры на нужную дату, чтобы показать прибыль или хорошую динамику премий, резервов, активов, то уже в следующем году проворачивать такие &laquo;схемы&raquo; не получится. Именно за это и переживают страховщики, большинство из которых уже по итогам 2011 года станут убыточными. Дело в том, что многие страховые компании выходят &laquo;по документам&raquo; на положительный финрезультат за счет того, что они набивают свои активы некачественными инструментами (например, неликвидными акциями), что и помогает им &laquo;надувать&raquo; прибыль.Тем не менее, переходя на МФСО, придется осуществить переоценку активов, резервов, которые после подобной инвентаризации могут значительно сократиться, что опять-таки негативно отразится на показателях СК и даже их финансовом состоянии, платежеспособности. Но особенно сильно МФСО ударит по страховщикам, которые и страховой деятельностью, по сути, не занимаются. А это довольно существенная часть рынка &mdash; более 200 страховых компаний, которым, скорее всего, придется покинуть его либо заниматься классическим страхованием. Однако последнее маловероятно, так как компаниям, цель которых &mdash; &laquo;отмывочные&raquo; операции, это попросту неинтересно. Соответственно, новые стандарты отчетности должны помочь рынку очиститься от &laquo;мусорных&raquo; игроков и облегчить выбор рядовым клиентам. Но, как бы там ни было, 2012 год в любом случае станет для страховщиков очень непростым, если  конечно закон реально заработает. Страховым компаниям придется значительно поработать над &laquo;чистотой&raquo; своих портфелей, навести порядок в резервах, избавиться от сомнительных рисков и договоров. И скорее всего, по многим показателям страховщики получат существенный &laquo;провал&raquo;. Но, с другой стороны, рынок станет гораздо цивилизованнее, а те компании, которые и раньше хотя бы старались вести свою деятельность прозрачно, довольно быстро восстановят свои позиции. Павел Харламов За что украинцы не любят «каско»? http://e-polis.ua/analitics/Za_chto_ukraincy_ne_lyubyat_kasko Премии по самому «ходовому» виду страхования продолжают падать. И неизвестно, сколько это еще может продлиться. Павел Харламов Аналитика Thu, 19 May 2011 10:17:41 +0400 message Премии по самому &laquo;ходовому&raquo; виду страхования продолжают падать. И неизвестно, сколько это еще может продлиться. &laquo;Каско&raquo; на самом деле сложный и проблемный страховой продукт для украинского страхового рынка. Мало того, что этот вид страхования убыточен практически для всех компаний. Например, у отдельных СК уровень его убыточности превышает 100%. Кроме того, переизбыток &laquo;каско&raquo; в портфеле страховой компании и вовсе может грозить ей разорением. А тут еще и клиенты массово отказываются от покупки этого вида страхования. Наверное, одна из первоочередных проблем украинского страхового рынка, который переживает падение премий по &laquo;каско&raquo; уже 2 года подряд, в том, что он существенно потерял доверие страхователей. Ведь именно пресловутая убыточность &laquo;каско&raquo; нередко толкает страховщиков на отказы. Да и страховые договоры в нашей стране до сих пор не стандартизированы. Каждая компания пишет свои формулировки и исключения, из-за которых выплаты гораздо легче лишиться, чем ее получить. Это и стало причиной того, что на фоне падения доходов многие попросту стали отказываться от &laquo;каско&raquo;. Больше всего нелюбовь к &laquo;каско&raquo; распространилась на тех украинцев, которые приобретали страховки, грубо говоря, &laquo;под принуждением&raquo;. Поэтому, выплатив кредит, большинство &laquo;экс-заемщиков&raquo; отказывается от пролонгации страховых договоров. Во-первых, из-за их дороговизны. Во-вторых, из-за того, что нередко банки, особенно небольшие, принуждали страховать заемщиков авто в их &laquo;карманных&raquo; страховых компаниях, которые по умолчанию настроены на то, чтобы получить деньги, и не выплатить их при наступлении страхового случая. Кроме того, не стоит забывать, что по истечению кредита авто зачастую имеет возраст от 3 до 5 лет, а условия страхования таких транспортных средств, мягко говоря, не очень выгодны: страховки &mdash; дороже, а сами авто нередко страхуются с учетом износа, что снова-таки вызывает негодование у страхователей. Кроме того, нередко автовладельцы не видят в приобретении &laquo;каско&raquo; особого смысла. Это касается как тех, кто только сел за руль и считает себя &laquo;гуру вождения&raquo;, так и опытных водителей, которые уверены, что с ними ничего не случится. Соответственно, страховщики теряют еще один &laquo;пласт&raquo; автовладельцев. Также скептически к страхованию относятся владельцы дорогих авто, стоимостью от 200-250 тыс.грн. и выше. Как правило, людям с высоким уровнем достатка легче самостоятельно и быстро оплатить ремонт авто, чем ждать заседания суда и &laquo;выбивать&raquo; выплату из страховщика. Однако, в итоге в сегменте &laquo;каско&raquo; формируется не очень &laquo;здоровая&raquo; ситуация. Ведь этот вид страхования до кризиса, по сути, &laquo;кормил&raquo; страховщиков. Сейчас же страховщики переживают падение премий, и не факт, что в нынешнем году ситуация выровняется. Поэтому страховым компаниям придется приложить немало усилий, чтобы вернуть доверие клиентов. Так как если они продолжат терять на продажах &laquo;каско&raquo;, есть риск, что некоторые игроки рынка, причем, даже крупные, будут вынуждены демпинговать, что в очередной раз плачевно скажется на их платежеспособности и стабильности. Павел Харламов Зарубежная страховка для авто http://e-polis.ua/analitics/Zarubezhnaya_strahovka_dlya_avto Отпуск может превратиться в череду неприятностей, если перед выездом из Украины не запастись страховыми полисами, которые могут очень пригодиться в дороге. Павел Харламов Аналитика Mon, 16 May 2011 10:15:29 +0400 message Отпуск может превратиться в череду неприятностей, если перед выездом  из Украины не запастись страховыми полисами, которые могут очень пригодиться в дороге. Немало украинцев предпочитают путешествовать на авто, так как подобная поездка &ndash; это и независимость, и своеобразная &laquo;дорожная&raquo; романтика. Кроме того, нет привязки к конкретному маршруту и туру, а время пребывания за рубежом будет ограничено лишь сроком действия визы. Тем не менее, не нужно забывать, что неотъемлемая составляющая зарубежного &laquo;вояжа&raquo; &mdash; наличие полиса, причем, не одного, которые защитят как автовладельца, так его авто и других участников дорожного движения. Как известно, одно из основных требований при получении визы &mdash; оформление туристической страховки. Но, самый простой полис покрывает лишь основные медицинские затраты, связанные, например, с несчастным случаем или с болезнью. Тем же, кто путешествует на авто, целесообразно приобретать полис с расширенным покрытием, которое включает автоассистанс. Тем более, что его стоимость не так уж и высока: при выезде на пару недель страховка обойдется в среднем в 20-30 евро. В этом случае, страховщик покроет затраты на эвакуацию авто с места аварии и на его хранение, а также на доставку пострадавшего в Украину, если автомобиль серьезно неисправен. Однако само транспортное средство все равно не будет застраховано и его придется ремонтировать за свой счет. Именно поэтому есть смысл приобретать &laquo;каско&raquo;, действие которого распространяется не только на Украину, но и на другие страны. Стоимость полиса не будет существенно отличаться от обычного &laquo;каско&raquo;, и он обойдется на 5-10% дороже. Тем не менее, в том случае, если где-то в Европе произойдет ДТП или авто угонят, украинский страховщик полностью (разве что за вычетом франшизы) покроет убытки страхователю, когда он вернется в Украину. Правда, для этого необходимо иметь документ, подтверждающий факт страхового случая (справку от полиции, которая приравнивается к справке украинского ГАИ), иначе выплаты не будет. Ну и, разумеется, не стоит забывать о страховке, которая непременно должна быть с собой при выезде за рубеж &mdash; это полис &laquo;Зеленая карта&raquo;, который является аналогом ОСАГО, только международного образца (действует в 45 странах Европы, Азии и Африки). Тарифы на этот вид страхования жестко урегулированы, и они пересматриваются несколько раз в год. Например, с конца апреля 15-дневный полис &laquo;Зеленой карты&raquo; в Европу стоит для легковых авто 282 грн., полис на 1 месяц &mdash; 449 грн., на 2 месяца &mdash; 775 грн., на 3 месяца &mdash; 1066 грн., а на целый год &mdash; 2467 грн. При этом лимиты в каждой стране, несмотря на единую стоимость полиса, разные. Например, в Австрии лимит выплаты на все авто, попавшие в ДТП, составляет 1 млн.евро, на всех пострадавших &mdash; 5 млн. евро.; в Германии &mdash; 1 млн.евро и 7,5 млн.евро соответственно; в Венгрии &mdash; 1,879 млн.евро и 5,636 млн.евро соответственно, а во Франции, Финляндии и Великобритании установлен лишь лимит выплаты на авто, на возмещение ущерба пострадавшим ограничений нет. Павел Харламов Страховой рынок будущего. Какой он? http://e-polis.ua/analitics/Strahovoj_rynok_buduwego_kakoj_on И Госфинуслуг, и страховщики не раз заявляли, что страховой рынок должен кардинально измениться, потому что в том виде, в котором украинское страхование существует сейчас, развиваться ему будет очень сложно. Павел Харламов Аналитика Tue, 10 May 2011 11:22:11 +0400 message И Госфинуслуг, и страховщики не раз заявляли, что страховой рынок должен кардинально измениться, потому что в том виде, в котором украинское страхование существует сейчас, развиваться ему будет очень сложно. Разумеется, одна из главных актуальных проблем рынка &mdash; это количество страховых компаний, которое превышает все разумные пределы, особенно учитывая довольно-таки скромные масштабы украинского страхования по сравнению с тем же европейским. Так, по состоянию на конец 2010 года количество зарегистрированных СК в Украине составило 456, это на 6 компаний больше, чем по итогам 2009 года. Причем, из этого количества 200 компаний собирают лишь 0,5% от всего объема страховых премий. Но, самое неприятное, все это происходит на фоне заявлений Госфинуслуг о том, что буквально к лету 2011 года страховой рынок будет изрядно &laquo;вычищен&raquo;. Однако как видно по результатам, этого не произошло. Более того, количество страховых компаний только выросло. Хотя по большому счету, для нормального развития украинского рынка на нем будет достаточно 50-70 игроков, которые обеспечат здоровую конкуренцию и качество страхования. В то время как сейчас доля &laquo;классического&raquo; страхования меньше 50% и продолжает падать. И во многом вина этому &mdash; переизбыток страховщиков, большая часть из которых занимается чем угодно, но только не страхованием. Еще один немаловажный фактор кардинальных изменений на рынке &mdash; законодательство. Пресловутая новая редакция закона &laquo;О страховании&raquo;, о необходимости принятия которой ведутся разговоры уже больше 5 лет, до сих пор &laquo;пылится&raquo; на полках в комитетах Верховной Рады. Причем, как говорят страховщики, проект закона снова нужно переписывать, потому что за те годы, пока его &laquo;жуют&raquo; парламентские комитеты, многие нормы устарели. Глобальная же идея новой редакции в том, что украинский рынок необходимо &laquo;подтянуть&raquo; под нормы европейского законодательства, его директивы, сделать деятельность отечественных страховщиков максимально прозрачной и перевести их на международные стандарты финансовой отчетности, которые будут отображать реальное положение дел в компаниях, что тоже сыграет свою роль в очищении рынка. Но, разумеется, пока закон принят не будет &mdash; все упомянутые новшества останутся  лишь на бумаге. Ну и третья немаловажная составляющая &laquo;рынка будущего&raquo; &mdash; новая модель надзора. Сейчас деятельность Госфинуслуг характерна исключительно карательными действиями, но реальную помощь проблемным участникам рынка она, увы, обеспечить не может. Именно по этой причине произошли банкротства &laquo;Страховых традиций&raquo;, &laquo;Векселя&raquo;, &laquo;Галактики&raquo;, а также разорение многих кредитных союзов: Госфинуслуг попросту не вмешалась вовремя в деятельность этих учреждений, чтобы упредить плачевные последствия. Соответственно, рынку нужна иная модель надзора, при которой комиссия будет иметь возможность заблаговременно предотвратить и максимально снизить угрозу разорения страховой компании, что, в принципе, является нормой во всех цивилизованных странах. Также неотъемлемой составляющей развитого рынка является свободная тарифная политика, но при этом страховщики должны нести суровое наказание за проявление демпинга, а также жесткие санкции за невыполнение обязательств. Кроме того, страховые компании будут стремиться к снижению издержек, а значит, все большее распространение получат неофисные каналы продаж: посреднические, агентские и продвижение страховых продуктов &laquo;онлайн&raquo;. Павел Харламов Размер имеет значение? http://e-polis.ua/analitics/Razmer_imeet_znachenie На первый взгляд кажется, что страховщику — лидеру рынка можно безоговорочно довериться, так как он символизирует стабильность и надежность. Но так ли это на самом деле? Павел Харламов Аналитика Tue, 10 May 2011 11:11:18 +0400 message На первый взгляд кажется, что страховщику &mdash; лидеру рынка можно безоговорочно довериться, так как он символизирует стабильность и надежность. Но так ли это на самом деле? Бытует мнение, что крупная страховая компания &mdash; это залог надежности, стабильности и своевременного выполнения обязательств перед клиентами, в то время как мелкий страховщик, который &laquo;болтается&raquo; где-нибудь в конце рейтинга по объему премий, даже не заслуживает внимания. Тем не менее, это далеко не так, потому что, по большому счету, любая страховая компания, независимо от собранных премий, размера уставного фонда, активов и резервов, имеет как преимущества перед конкурентами, так и слабые стороны. Разумеется, выбирать крупного страховщика, одного из лидеров &mdash; вполне логичный шаг. В глазах страхователя компания, занимающая большую долю на рынке, имеющая многолетний опыт и пережившая кризис является чем-то вроде символа выплаты и качественного сервиса. Тем более, если позиции страховщика становятся все более прочными и основные показатели растут. Однако есть и оборотная сторона медали. Во-первых, стоит учесть, что чем больше бизнес &mdash; тем сложнее выстроить его эффективное управление, а также контролировать работу продающих подразделений. Это же касается и ассистанса, и сервиса, и андеррайтинга.Также крупная компания в большинстве случаев несет большие административные затраты, на содержание сети офисов &mdash; в том числе. Соответственно, чем выше издержки &mdash; тем ниже эффективность и прибыльность бизнеса. Более того, величина компании ни в коем случае не может восприниматься как индульгенция от разорения. Достаточно вспомнить крупнейшего мирового страховщика AIG, который несколько лет назад оказался на грани банкротства, и стал, по сути, провокатором глобального финансового кризиса. Страхование в небольшой страховой компании тоже имеет преимущества, и недостатки. Начнем с того, что такие страховщики, особенно на начальном этапе своего развития, подчас стремятся обеспечить наиболее качественный сервис, чтобы удержать клиента, так как формирование постоянной клиентской базы для них является архиважным. Кроме того, небольшая страховая компания может более четко выстраивать бизнес-процессы, управление и контроль качества, а также ей легче балансировать свой страховой портфель. Но, с другой стороны, мелкие страховщики не обладают широкой сетью продаж, и чаще всего продвигают свои продукты либо через агентов, либо через посредников. Соответственно, это создает определенные неудобства в плане территориального расположения нужного офиса СК. Кроме всего прочего, небольшие компании, стремясь в краткие сроки нарастить объемы премий, нередко прибегают к демпингу, что значительно ухудшает качество их портфеля и влияет на платежеспособность. Однако если представить самую критичную ситуацию, то есть, разорение, у клиентов небольшого страховщика в данном случае больше шансов. Во-первых, вернуть меньший объем обязательств, например, в размере 10 млн.грн. значительно проще, чем суммы, исчисляемые сотнями миллионов. Во-вторых, небольшая компания в случае ликвидации может быть поглощена платежеспособным страховщиком, в то время как шансы, что кто-нибудь купит крупного банкрота &mdash; минимальны, а государство в нашей стране, как известно, страховой рынок в отличие от банковского не дотирует. Тем не менее, какой бы ни была компания, нужно в первую очередь обращать внимание на ее финансовые показатели, их динамику, а также структуру портфеля, качество резервов и покрытие обязательств собственными средствами. Величина страховщика &mdash; вторична. Павел Харламов Изучаем показатели страховщика http://e-polis.ua/analitics/Izuchaem_pokazateli_strahovwika Премии, выплаты, резервы, капитал могут рассказать даже несведущему страхователю о состоянии страховой компании очень многое. Павел Харламов Аналитика Fri, 06 May 2011 10:03:45 +0400 message Премии, выплаты, резервы, капитал могут рассказать даже несведущему страхователю о состоянии страховой компании очень многое. Рядовому страхователю подчас сложно получить исчерпывающие данные о деятельности страховой компании, и о ее владельцах &mdash; в том числе. Тем не менее, даже тех показателей, которые публикуются страховщиками, подчас достаточно, чтобы выяснить, что происходит со страховой компанией. Один из ключевых индикаторов, которым апеллируют страховщики &mdash; это объем премий. По большому счету, каких-либо данных о финансовом состоянии компании этот показатель в себе не несет. Однако не стоит забывать, что поступления премий обеспечивают покрытие текущих выплат компании. Соответственно, если платежи падают, причем, долгое время (год-два-три), страховщик начинает &laquo;питаться&raquo; за счет резервов, сокращение которых в долгосрочной перспективе способно довести даже надежную компанию до банкротства. Еще один немаловажный показатель &mdash; страховые выплаты. Проще говоря, это возмещения страхователям либо третьим лицам (в зависимости от вида страхования), которые выплачены страховой компанией на протяжении определенного периода времени: за квартал, полугодие, год. Однако о том, насколько добросовестно компания выполняет обязательства, скажет не динамика возмещений, а соотношение выплат и премий. То есть, показатель, отображающий, сколько выплачивает компания на каждую гривну полученных премий. &laquo;По классике&raquo;, уровень выплат должен составлять около 40-60%. Если он находится в этом &laquo;коридоре&raquo;, можно с определенной уверенностью сказать что страховщик выполняет обязательства перед клиентами. Если упомянутый показатель менее 30% &mdash; не исключено, что компания переживает далеко не лучше времена, и у нее недостаточно средств для погашения долгов перед клиентами.  Если же уровень выплат более 70% &mdash; у компании не урегулированная андеррайтинговая политика, а портфель явно &laquo;перекошен&raquo; в сторону убыточных видов страхования. Например, &laquo;каско&raquo; или ДМС. Не последнее место занимают такие показатели как активы, резервы, собственный капитал. Первые два характеризуют обязательства страховой компании. Причем, если активы &mdash; это, грубо говоря, общие обязательства, то резервы &mdash; страховые. Собственный капитал &mdash; это те средства страховщика, которыми он располагает &laquo;здесь и сейчас&raquo;, и способен покрыть ими обязательства. Соответственно, чем в большей степени капитал покрывает обязательства, как страховые, так и не страховые, тем выше возможность компании полностью рассчитываться по своим долгам в критической ситуации, в случае ликвидации &mdash; в том числе. Тем не менее, немаловажным является то, из чего сформирован капитал страховщика, наполнен ли он &laquo;живыми&raquo; деньгами, ликвидными акциями, качественной недвижимостью. Это во многом влияет на то, сможет ли компания вернуть деньги клиентам, если ей придется прекращать свою деятельность. Это же касается и резервов: чем в более качественные активы они вложены, тем выше сохранность средств страхователей, а, соответственно, и способность компании вовремя осуществить выплату клиенту. Павел Харламов Нелюбимые риски страховщиков http://e-polis.ua/analitics/Nelyubimye_riski_strahovwikov Вопреки бытующему мнению, что застраховать можно все и вся, это не так. Существует немало ситуаций, в которых компания попросту не захочет заключать страховой договор. Павел Харламов Аналитика Fri, 29 Apr 2011 15:27:59 +0400 message Вопреки бытующему мнению, что застраховать можно все и вся, это не так. Существует немало ситуаций, в которых компания попросту не захочет заключать страховой договор. Страховщики очень внимательно относятся к рискам, особенно нетипичным и специфическим. И несколько раз подумают, прежде чем согласятся взять их на страхование. Даже когда клиент готов заплатить любые деньги. Потому что в том случае, если компания будет принимать на страхование любой объект и риск &laquo;без разбора&raquo;, она ставит под удар свою стабильность и надежность, а, соответственно, и сохранность денег клиентов. Автострахование: &ndash; практически никогда страховщики не берут на страховании старые авто. Обычно под определение &laquo;старые&raquo; попадают транспортные средства возрастом более 5-7 лет. Это связано с тем, что для машин с большим пробегом повышается риск поломок, запчасти для более старых моделей далеко не всегда легко достать. Да и для авто возрастом до 5 лет условия страхования не из лучших: повышенный тариф, обязательный учет износа, высокие франшизы; &ndash; чаще всего отказывают в страховании редких и эксклюзивных автомобилей, а также тех, которые участвуют в спортивных соревнованиях; в первом случае высок риск угона, во втором &mdash; ДТП и быстрого износа автомобиля; &ndash; далеко не все соглашаются застраховать спецтехнику (строительную, сельскохозяйственную). Страхование имущества: &ndash; несмотря на то, что страхование квартир и домов считается малоубыточным, не так просто будет застраховать квартиру в старом доме, которому уже давно пора &laquo;под снос&raquo;, тем более, если ремонт в жилье не делался лет 20; &ndash; отказ в заключении полиса можно получить, если владелец квартиры или его соседи &laquo;неблагополучны&raquo;: нередко затапливали тех кто снизу или у них вечный ремонт с перепланировкой квартиры и разрушением несущих стен; &ndash; близость с домом стройки, котлована либо опасных объектов (например, завода по производству боеприпасов) также могут послужить причиной для отказа со стороны страховой компании либо значительного повышения тарифы. Например, в Голосеевском районе Киева из-за строительства метро в буквальном смысле слова начали &laquo;трещать по швам&raquo; дома. Понятное дело, что квартиры в них не возьмется страховать ни одна компания; &ndash; ограничения существуют и для загородной недвижимости. К примеру, если вблизи были зафиксированы случаи подтопления, есть риск оползня или селевого потока, да и хозяева посещают свою резиденцию раз в несколько лет, это также может стать причиной для отказа в страховании; &ndash; не страхуют страховые компании драгоценности, антиквариат и прочие раритетные вещи. А если и согласятся застраховать &mdash; то по высокому тарифу, до 10% стоимости этого имущества. Медицинское страхование: &ndash; при страховании от несчастного случая или от заболевания (рисковыми компаниями, естественно), страховщик иногда требует обязательного прохождения медосмотра, и компания откажет тем клиентам, которые имеют проблемы с наркотиками, алкоголем; &ndash; страховщики по ДМС не оплачивают лечение критических заболеваний (СПИД, рак, туберкулез), поэтому вполне возможно, что таким людям компания тоже откажет в страховании; хотя уже встречаются программы, которые предусматривают полную выплату при наступлении критических болезней; &ndash; по медстраховке не признают страховым случаем смерть или потерю работоспособности от инфекционных заболеваний, грыжи и некоторых других заболеваний. Не оплатит страховщик и пластическую хирургию, которая может потребоваться при некоторых видах травм. Павел Харламов Кризис ушел — лидеры остались http://e-polis.ua/analitics/Krizis_ushel_lidery_ostalis Несмотря на кривотолки и разнообразные прогнозы, по прошествии кризиса расстановка сил на страховом рынке практически не изменилась, и основные игроки все так же «на коне». Павел Харламов Аналитика Wed, 27 Apr 2011 10:13:14 +0400 message Несмотря на кривотолки и разнообразные прогнозы, по прошествии кризиса расстановка сил на страховом рынке практически не изменилась, и основные игроки все так же &laquo;на коне&raquo;. Итоги 2010 года подведены: падение сменилось пусть и небольшим, но столь долгожданным ростом. При этом львиную доля премий обеспечили все те же страховые компании, которые занимали основную долю на рынке в предыдущие годы. По объемам собранных премий &laquo;десятка&raquo; лидеров почти неизменна: &laquo;АХА&raquo;, &laquo;Оранта&raquo;, &laquo;Уника&raquo;, &laquo;Провидна&raquo;, &laquo;Инго Украина&raquo;, Украинская пожарно-страховая компания (УПСК), &laquo;Украинская страховая группа&raquo;, &laquo;Лемма&raquo;, страховая группа &laquo;ТАС&raquo; и &laquo;Аска&raquo;. По сравнению с 2009 годом, на первое место вышла &laquo;АХА&raquo;, а также в число лидеров попала страховая группа &laquo;ТАС&raquo;, которая, к тому же, среди всех перечисленных компаний показала наилучшую динамику платежей. По размеру выплат ТОП-10 страховщиков лидеры практически те же: &laquo;АХА&raquo;, &laquo;Оранта&raquo;, &laquo;Украинская страховая группа&raquo;, &laquo;Провидна&raquo;, &laquo;Уника&raquo;, &laquo;Инго Украина&raquo;, &laquo;Дженерали Гарант&raquo;, &laquo;Лемма&raquo;, СГ &laquo;ТАС&raquo; и &laquo;Аска&raquo;. В результате, по итогам 2010 года по сравнению с годом 2009 на первом месте &laquo;АХА&raquo; заменила &laquo;Лемму&raquo;, &laquo;Украинская страховая группа&raquo; сменила на третьем месте &laquo;Дженерали Гарант&raquo;, &laquo;Уника&raquo; заняла пятое место вместо &laquo;Инго Украина&raquo;, а СГ &laquo;ТАС&raquo; опередила &laquo;Аска&raquo;.  Наивысший рост выплат за 2010 год (более 40%) у &laquo;Уники&raquo;, а также у &laquo;АХА&raquo; (почти 30%). Существенней всего сократились выплаты у &laquo;Леммы&raquo; (на 75%) и у &laquo;Дженерали Гарант&raquo; (падение на 39%). По уровню выплат наивысший результат (почти 65%) у &laquo;Украинской страховой группы&raquo;, &laquo;Дженерали Гарант&raquo; (около 60%), &laquo;Провидной&raquo; (52%) и страховой компании &laquo;Княжа&raquo; (50%). По объему страховых резервов в числе лидеров находятся &laquo;Инго Украина&raquo;, &laquo;Провидна&raquo;, &laquo;Уника&raquo;, &laquo;АХА&raquo;, &laquo;Лемма&raquo;, &laquo;Оранта&raquo;, Украинская пожарно-страховая компания, СГ &laquo;ТАС&raquo;, &laquo;Универсальная&raquo; и &laquo;ПЗУ Украина&raquo;. При этом наилучшую динамику резервов за минувший год показали &laquo;Инго Украина&raquo; (более 100%) и &laquo;Провидна&raquo; (около 53% роста). Но и без потерь не обошлось: почти 22% своих резервов в 2010 году лишилась &laquo;Оранта&raquo;. То, что из года в год состав лидеров, существенно не меняется, может говорить о нескольких тенденциях. Во-первых, рынок &laquo;зреет&raquo;, и на нем более четко вырисовываются те игроки, которые делают &laquo;погоду&raquo; и определяют многие тенденции. Во-вторых, рынок становится более концентрированным, особенно это заметно по отдельным видам страхования таким как ДМС или ОСАГО. В-третьих, стабильность конкретных страховщиков в числе лидеров также свидетельствует о том, что вырисовывается четкая картина, кто именно в нашей стране занимается реальным &laquo;классическим&raquo; страхованием. Тем не менее, стоит учесть, что отечественный рынок еще довольно молод и находится на этапе становления. Поэтому, не исключено, что через год-два расстановка сил на нем может существенно измениться. Особенно если Госфинуслуг все же внедрит в жизнь свои обещания по реформированию страхового рынка и его переводу на европейские стандарты. Павел Харламов